个人养老金，能防止“老年破产”吗？

49岁的童燕时常为养老焦虑。

奋斗了大半辈子后，她目前的生活已经算是体面。在一家小型民营企业从事财务管理，月薪1万元出头。唯一的儿子成绩优异，从985大学毕业不久，留在了一线城市工作。尽管童燕薪水不错、孩子争气，她仍然会担心退休后的生活。

童燕很快就会到退休年龄，以她目前缴纳的养老保险，退休后每个月只能拿不到3000元退休金。这笔钱对于童燕来说远远不够。她出生于农村，年轻时在乡镇工作，尽管当时的国有企业十分稳定，但为了更高的报酬和子女教育，她选择了跳槽到省会城市的民营企业。年过40岁时，她才在省会城市买了一套唯一的住房，现在每个月还房贷近3000元。一旦退休，她的退休金将无法覆盖房贷。

母亲早逝，父亲年逾80岁，几乎没有退休金，由四个子女共同承担养老。童燕在年轻时与丈夫离婚，儿子从985高校毕业后一年多才找到工作，薪水仅能维持在一线城市的生活。童燕很希望能为孩子提供一套住房，但大城市的房价让她望而生畏。

由于退休金不能覆盖童燕的开支，她一直在寻求其他的开源节流方式。她关注到了个人养老金政策。11月25日，人社部、财政部、国家税务总局发布通知，个人养老金制度在北京、上海、广州等全国36个城市先行实施。在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。

对童燕来说，个人养老金的主要吸引力是免税，加上她临近退休，这笔钱很快能取出来。个人养老金制度是养老体系的重大改革，此前养老理财已试点一周年，近日养老储蓄也开始试点。

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