2019武汉贷款征信上的逾期记录怎么消除不良记录呢？(3)

在此背景下，1996年美国颁布《信用修复机构法》，并打击各类违法、虚假的信用修复机构。2007年成立行业协会《美国信用修复机构协会组织(NACSO)》，制定相关行业准则，并起到重要作用。

根据NACSO官网披露的数据，2015年全美登记在册的信用修复机构超过1500家，信用修复服务的投拆诉讼案件共1751件，创历史新低，对比2006年的信用保护/修复等投诉案件10857件，改变巨大。

法律构成了信用修复市场的核心，《信用修复机构法》的核心内容主要分为五个方面：

第一，明确信用修复机构的定义，即通过各种方式向客户提供服务或咨询，客户改善信用记录、历史、评分，并由此获取收益的机构。

第二，明确信用修复机构的禁止事项。禁止提供消费者信用情况不实陈述；禁止掩盖不良信息、妨碍信用评级、记录、历史的展示；禁止机构虚假传播服务；禁止任何可能导致欺诈、欺骗的行为；禁止预先收费。可以说，禁止行为以外的市场，为征信修复提供了大量的创新空间和商业模式。

第三，明确信用修复机构的披露义务和合同必备条款，即相关提示和权利义务条款。

第四，列明信用修复机构的违规责任，即相关惩罚性条款。

第五，明确监管部门的执法权力，即明确各级政府及其他组织的权力、责任分配。

从以上可以看出，美国的信用修复市场是在市场要求下，通过一部部法律串联而成，并且美国也是世界上唯一一个对信用修复专门立法的国家。相关法律及各级组织的建立，有力地推动了行业的发展。

与美国不同，英国并没有对信用修复进行专门立法。而是通过设置信息专员署、信息法庭、破产服务局等一系列机构，对个人信用不良进行修复。其中信息专员署是指定专门的信用修复机构，并履行公共监督职能。

在宣传教育方面，则设有金融服务管理局（FSA），为公众进行征信宣传教育，并开设“消费者求助”网页和“消费者热线”为消费者服务。

在亚洲的国家中，韩国的个人不良信用处罚则是出名的严格。比如，1-5年内不得从金融机构贷款、信用卡停用、签证受限、财产被强制处理。

在立法方面，韩国与英国相似，无专门信用修复法，但于1995年颁布了《信用信息使用及保护法》，赋予公民免费查询和更正权。

在信用修复实践方面，韩国设立信用恢复委员会，对失信个人进行教育。此外，韩国还设有专门的信用咨询与修复服务公司，为个人提供专业的信用修复服务。

相比较而言，我国目前的信用修复市场仍处于初级阶段，相关的法律法规亟待完善，有需求的个人也无法寻找到相关机构提供服务，市场化程度仍然有待发展。

4虽然我国的信用修复市场目前的市场化程度较低，但仍然存在可执行的信用修复方式供消费者使用。

下面列举几种方式给消费者提供借鉴。

第一，自动修复。《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”；《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》则规定“纳入失信被执行人名单的期限为二年”。

简单来讲就是，5年前的逾期记录，征信报告不予体现。只要归还了欠款，逾期记录到期删除。

这点对于那些有欠款未还的人群具有警示价值，逾期的信用记录并不会伴随你终生，但若是欠款未还，将持续体现在征信中。金钱的得失仅是一时，信用的伴随才是一生。

第二，异议申请。即对于征信报告中非本人发生的信息予以申诉，中国人民银行征信中心提供了申诉的入口和流程，有异议的应及时申诉处理。

第三，自主解释。即“本人声明”，当出现某些必要情况，信用主体需进一步说明特殊情况时，可以提交“本人声明”。本人声明中对非主观恶意违约等的相关解释有助于争取金融机构的理解，为建立新的良好信用记录创造更多机会，因此本人声明的内容对于青年修复个人信用具有积极意义。目前，该种方式并不常见，仅在部分城市的地方性法规中有规定，也缺乏可执行的路径。

第四，参与公益性质的服务。一些省市尝试为信息主体提供通过参加社会公益活动来修复个人不良信息的方式。如江苏省宿迁市的有关规定，“经认定，当年参与志愿服务满50小时的普通志愿者，对因拖欠水电费产生的不良记录予以修复”，但该种修复方式仍旧极少，通过社会公益修复的个人不良信息也仅限公共事业缴费、违规等公共信用信息领域，不包括信贷逾期等核心的金融领域不良信息。

5除了以上提到的几种信用修复方式外，欧美成熟的征信市场还有其它几种信用修复方式，这些方式能够为我国信用修复的发展提供一定的借鉴。

第一，建立政府主导的信用修复机构，援助失信人群。如韩国的援助委员会、英国的信用修复中心等。

第二，建立市场化的信用修复市场，为信用主体提供多样化的信用修复咨询服务。信用修复机构可根据严重程度，针对性地提出信用修复建议，提供流程化、专业化的个人信用修复服务，如提供清理、重组债务、理财、分期偿还债务等建议，协助进行申诉等。

第三，法院主导进行个人信用重建，为个人破产者（《基于个人破产法》）重建个人信用。

除此之外，以法律法规为基础，发展政府+市场机构的多样化参与主体，建立完整的监管体系，明确市场各方权责，也是行业发展的必由之路。

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