自由职业者武汉社保怎么交?医保、养老怎么交？(2)

相信看到这里你还是一脸懵逼……我还是麻烦刁大哥再次出场现身说法吧。

倘若刁大哥60岁退休，届时交了30年养老。为了便于理解，咱们假设那时国家的计算办法没有调整，在此期间我省社平工资没涨、个人缴费档次未变，并且忽略利息，请杠精勿怼。那么，刁大哥共计缴纳401976元，其中个人账户余额160790.4元。他老人家首月领取的养老金是：

1）基础养老金=(5583+5583×100%)÷2×30×1%=1674.9元

2）个人账户养老金=160790.4÷139=1156.77元

合计2831.67元。

基础养老金的部分便来自于国家统一支配的统筹账户。

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居民养老

比起略烧脑的职工养老，居民养老简单得多。只要年满60周岁、累计缴满 15 年，就可按月领取养老金。

西安现行的缴费标准：200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元、3000元，10个缴费档次，参保人自主选择，多缴多得。

省、市和区县政府对参保人员缴费提供补贴，多缴多补。对应10个缴费档次的补贴标准分别为30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元、300元。

相同的领取计算公式：每月可领的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

目前，西安基础养老金标准为168元/人/月（连续缴满15年，每增加1年缴费，年满60周岁可在基础养老金标准上增加5元），个人账户养老金=个人账户余额÷139.

假设刁大哥选择了每年3000元的最高缴费档次，仍旧不考虑通货膨胀、政策调整等一系列变量因素，只是为了给大家提供直观对比职工养老和居民养老的计算思路，那么他连交30年到60岁时，首月领取的养老金是：

1）基础养老金=168+(30-15)×5=243元

2）个人账户养老金=(3000+300)×30÷139=712.23元

合计955.23元，即全年可领11462.76元。

可以看出，由于缴费标准设置的巨大差异，西安居民养老最高档次金额不及职工养老最低档次金额的一半，所以未来领取数额无法相提并论。不谈相对收益率，只说绝对领取额的话，还是职工养老领钱更多。

个人建议，除去各类贷款、负债，月收入高于4000元的自由职业者最好缴纳职工社保；低于这一收入水平，可以考虑居民社保；实在捉襟见肘，建议首先保证缴纳医保，手头稍微宽裕再交养老，一是按照政策累计交够15年即可，二是未来是否出现岛国当下的老龄社会养老金窘境犹未可知。

末了，又不自禁扯回商业保险，插句题外话。

之前在知乎看到有人抱怨，自由职业者个人承担全额社保费用压力山大，提问是否有可替代的商业保险产品？

我认为没有。

原因如下：医保没有健康告知，可以带病投保，而且保证连续续保，缴满一定年限还能享受终身福利，这都是商业医疗险无法与之媲美的。

看到身边的朋友、网上的客户越来越多建立起配置商业保险的意识，很棒。然而，商保终究是社保的补充，千万不能喧宾夺主、本末倒置。