住房公积金账户里的钱如何使用最合理？

忽然某一天，你惊喜地发现一笔巨款躺在你的住房公积金账户里。这么一大笔钱该怎么用最合理？是用来还月供，还是提出来爱怎么花就怎么花？今天，我们来聊聊关于住房公积金，其中你最关心的问题。

住房公积金和咱们之前讲到的养老保险类似，都是一种“强制储蓄”，每个月单位都会从你的税前工资里扣除12%，缴存到个人公积金账户里，单位也会为你交上12%。在我们的五险一金里，公积金占工资的比例是最高的。这样一来，某天你会发现一大笔钱躺在账户里。

一、公积金贷款买房

既然住房公积金可以看做一项购房“福利”，那咱们可以用来付首付吗？

公积金不能直接提取出来付首付。只有买房之后，提供房屋产权证和相关发票才能申请提取公积金。

我一个人还房贷压力有点大，可以和谁一起申请公积金贷款呢？

公积金贷款以家庭为单位，配偶、父母和子女均能和主贷人一起参与贷款，但是男女朋友关系不能一起申请哦！

公积金贷款和商业贷款究竟有什么区别？哪个更划算呢？

这个问题问得好，很多人都以为公积金贷款当然要比商业贷款好，因为贷款利率低。但是小旺整理了下面这张表，看完你可能会有新的想法。

公积金贷款

商业贷款

贷款额度

首套房贷款最高额度120万元，二套房贷款最高额度为80万元；

限购城市首套普通商品住宅最高6.5成，二套房最高5成。

额度较高，二手房受评估值限制；

限购城市首套普通商品住宅最高7成，二套房最高贷6成。

贷款期限

个人贷款期限为1-25年，最长期限可计算到70周岁（组合贷款可计算到65岁），同时不得超过25年。

还贷期比公积金贷款更长更灵活

贷款资格

缴存住房公积金的职工，夫妻双方没有尚未还清的住房公积金个人贷款和住房公积金政策性贴息贷款。

面向社会公众，凡是有稳定收入的购房者，通过银行审核即可。

贷款利率

1-5年的住房公积金个人贷款利率为2.75%； 6-25年的贷款利率为3.25%。第二套房的贷款利率为首套房的1.1倍。

贷款期限内如遇国家调整利率，对于已发放的公积金贷款，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下年度的1月1日。

商业贷款购房利率为4.9%（5年以上），不同银行会给出不同程度的折扣优惠。

贷款来源

公积金缴费者自己缴纳的资金

商业银行吸收的社会公众资金

审批时长

大约需要40个工作日

约需15个工作日

审批机构

决定权在住房公积金管理中心，银行只是执行机构

能否批下来主要看银行

还款方式

等额本金/等额本息

等额本金/等额本息

数据来源于银监会、央行（各省分行）、住建部官网

从上表对比可以看出，虽然公积金贷款利率更低，但是商业贷款具有更多的优势：贷款额度更高、还款期更长、贷款资格更宽松，办理手续比公积金贷款更简单、审批更快，所以我们也可以用商业贷款买房，买完后把公积金提取出来用来还贷，也是不错的办法。

还要提醒大家的是，就算你符合公积金贷款资格（见上表），在申请公积金贷款时，你的公积金缴存情况还必须满足以下两个条件之一：

（1）如果你要买的是政策性住房，比如经济适用房等保障性住房，那么，你的住房公积金账户必须已经建立12个月（含）以上，且在你申请贷款的前6个月须足额、连续缴存，而且，申请贷款时要处于缴存状态。

（2）如果你购买的是非政策性住房，比如普通商品房，你的住房公积金账户也必须已经建立12个月（含）以上，而且申请贷款前12个月须足额、连续缴存，申请贷款时要处于缴存状态。

我们可以看到，普通商品房比政策性住房需要足额、连续缴存的时间更长，连续缴满1年、这期间不能断缴，仅这一条规定，就能将很多购房人拦在门外。在这1年内因为工作跳槽等原因断交的盆友们，需要向住房公积金管理中心申请特批，而在北京去年317楼市全面限购限贷政策之后，特批下来的概率越来越小、审批时间越来越长，所以这种情况下，如果你着急买房最好选择商业贷款。

举个栗子：

你想在今年11月购买一套二手房，打算申请公积金贷款，那么你的住房公积金缴存情况，必须同时满足这三个条件：

一是你至少要在2017年12月份或者在此以前建立了住房公积金账户；

二是你从去年11月至今年11月期间，连续缴存，不可中断；如果在11月之前有中断，需要及时补缴中断那个月的公积金。

三是今年11月份的公积金账户还处于缴存状态。